Die Entwicklung der Zinsen hängt maßgeblich vom so genannten Basiszins ab. Unter diesem versteht man den Zinssatz zu welchem die Banken und Kreditinstitute ihre Pfandbriefe refinanzieren. Weil Pfandbriefe in aller Regel an den so genannten DGZF Zins gekoppelt sind, wird auch dieser sehr häufig als Basiszins bezeichnet. Wie bereits schon erwähnt wurde gibt es Zinsschwankungen am Markt, so dass es für Darlehensnehmer Sinn machen kann diese Schwankungen zu beobachten – wobei es allerdings fast unmöglich ist, die Zinsentwicklung vorherzusagen.

Unter den angehenden Darlehensnehmern befinden sich immer wieder Leute die den Basiszins sehr genau beobachten und zu Zeiten in denen Zinssatz dieser fällt ihre Finanzierung fest machen wollen – weil sie denken sie erhalten nun niedrigere Zinsen. Doch leider geht diese Strategie nicht immer auf. Denn es ist so, dass man als Außenstehender immer nur die Schlusskurse der Zinsmärkte abrufen kann – tatsächlich ist es aber so, dass die Banken ihre Refinanzierung während des Tages vornehmen und unter Umständen zu einem ganz anderen Zinssatz refinanzieren. Dann kommt auch noch hinzu, dass sich die Banken nicht zwangsweise über Pfandbriefe refinanzieren müssen – sie dürfen die Refinanzierung genau so gut über ihre Spareinlagen vornehmen.

Deshalb macht es relativ wenig Sinn die Entwicklung des Basiszinses zu verfolgen. Stattdessen sollte man lieber bei mehreren Banken eine Finanzierungsanfrage stellen und anschließend deren Konditionsangebote miteinander vergleichen. Auf diese Art und Weise kommt man deutlich einfacher an gute Konditionen heran. Wenn es sich um eine schöne Finanzierung mit verhältnismäßig viel Eigenkapital handelt, kann man die Banken mit ihren Konditionsangeboten bis zu einem bestimmten Punkt gegenseitig herunter handeln.

Für die Absicherung der Kredite wird in der Regel ein Recht zu Gunsten der Bank im Grundbuch eingetragen. Dabei kommen die Hypothek und die Grundschuld in Frage. Die Grundschuld sichert der Bank ein vereinfachtes Zugriffsrecht auf die beliehene Immobilie und kann den Vorteil haben, dass man dadurch günstigere Konditionen bekommt. Auch eine hohe Lebensversicherung kann als Sicherheit in eine Immobilienfinanzierung eingebracht werden und Pluspunkte bei den Zinsen oder beim Disagio bringen. Die Laufzeit der Kredite soll möglichst so gewählt werden, dass sie nicht bis ins Rentenalter hinein geht, denn dort sinken in den meisten Fällen die Einnahmen der Familien rapide. Auch sollte man berücksichtigen, dass eventuelle staatliche oder steuerliche Förderungen immer nur eine bestimmte Laufzeit haben. Diese sollte man lieber in einen Bausparvertrag stecken, mit dem man am Ende der Zinsbindungsfrist umschulden und günstigere Zinsen bekommen kann.

Ansonsten muss unbedingt beachtet werden, dass nach Ablauf des Förderzeitraumes die selbst zu tragenden Raten drastisch steigen. Wer eine gewerbliche Immobilienfinanzierung benötigt, sollte berücksichtigen, dass er den Steueranteil von derzeit 19 Prozent selbst tragen muss, bis er ihn vom Finanzamt bei der Umsatzsteuerabrechnung erstattet bekommt. Wer das nicht kann, sollte mit der Bank über eine kurzfristige Finanzierung dieses Anteils sprechen. Das machen die Banken zwar sehr ungern, aber man könnte ihnen als Sicherheit dafür eine Abtretung der Ansprüche ans Finanzamt anbieten. Das führt in vielen Fällen zum Erfolg.

Was man auch nicht unter den Tisch fallen lassen darf, sind die verschiedenen Nebenkosten, die beim Grundstückskauf und bei einer Bebauung anfallen. Dazu gehören nicht nur die Notarkosten und die Gebühren beim Grundbuchamt, sondern auch die Kosten für eine Vermessung und die notwendige Anbindung des Grundstücks an Medien wie Abwasserleitung, Wasserversorgung, Energieversorgung und Straßenbau. Die Kommunen müssen für die Erschließung von Baugrundstücken lediglich zehn Prozent selbst tragen, den Rest können sie auf die Anliegergrundstücke abwälzen.

Vorrangig richtet sich die Bausparsumme nach den individuellen Wünschen und Möglichkeiten des Bausparers – wie nach dem späteren Finanzierungsbedarf oder den persönlichen Sparmöglichkeiten. Von der Höhe der Summe hängt auch die Höhe des zinsgünstigen Bauspardarlehens ab: Das Bauspardarlehen wird in Höhe des Unterschieds zwischen Bausparguthaben (Bauspareinlagen) und Sparsumme gewährt.

Der Bausparvertrag dient der Immobilienfinanzierung – allerdings nur einer anteiligen Finanzierung. So sieht es der klassische Fall vor, denn die monatliche Belastung durch Zins und Tilgung wäre in einem anderen Falle viel zu hoch.
Die Faustregel sieht vor, ein Drittel der Finanzierung über die Bausparkasse zu tätigen. Doch im Zeitalter der Taschenrechner und Computer sollte man schon etwas genauer rechnen, da die Unterschiede in der Liquiditätsbelastung zu groß sind.
Des Weiteren gilt es darauf zu achten zuteilungsreife Bausparverträge abzuschließen, diese sind in der Höhe und dem Zeitpunkt fixierbar. Bei den zuteilungsreifen Bausparverträgen ergibt sich die Höhe des zinsgünstigen Bauspardarlehens in der Regel aus der Differenz zwischen der Bausparsumme und dem erreichten Sparguthaben.

Doch bevor der Vertrag abgeschlossen wird, sollte man sich reiflich überlegen, welche Summe eingezahlt werden soll.
Branchenüblich wird mit einer monatlichen Sparrate von 5 Promille der Summe fürs Bausparen gerechnet. Bei einer monatlichen Sparrate von 83 Euro entspräche das einer Summe von 16.600 Euro. Dabei wird kalkuliert, dass im Laufe von 7 Jahren 50 % der Bausparsumme angespart werden müssen, damit der Vertrag zuteilungsreif wird.

Wird die Bausparsumme deutlich höher angesetzt, verlängert sich entweder die Sparzeit oder man muss höhere monatliche Beiträge einzahlen. Da maximal 83 Euro monatliche Beiträge gefördert werden, würde sich im letzteren Falle die Rentabilität des Bausparvertrages verringern. Nicht nur hier empfiehlt sich, einen persönlichen Berater aufzusuchen.